備える 2016.09.05 資産1億円あっても老後に不安？老後資金は◯◯で用意すると安心

こんな話を聞いたことがあります。それは、資産1億円を有している75歳のおばあさんが、老後資金のことで悩んでいるというものでした。相続の問題かな？と思ったのですが、違いました。何と、自分の老後資金が足りるか心配だというのです。びっくりです。資産が1億円もあるのに？

■預金残高が毎月減っていくという「不安」

そのおばあさんは、特に贅沢な暮らしをしているわけではありません。でも、毎年資産を取り崩していることが、不安だというのです。

計算をしてみましょう。現在75歳で、105歳まで生きるとしたら、30年間あります。1億円を30年で割ると1年間で約300万円（1億円÷30年＝年間333万円）取り崩しても大丈夫な計算です。それに年金100万円が上乗せされるので、年間約400万円で暮らせることになります。通常で考えるとかなり余裕のある生活ができるはずです。

しかし、預金の残高がどんどん減っていくのは、不安なのでしょうか。計算上は、ほぼお金に困ることはないと分かっていても、自分が何歳まで生きるのかは誰にも分かりません。ですから生きているうちに何かあると困ると考えるのでしょう。何かあったときに、お金に困らないだろうか？と不安がつきまとうわけです。

■老後資金の準備の仕方が間違っていた？

それでは一体老後資金は、いくらあれば大丈夫なのでしょうか。この手の話は、書籍やマネー雑誌などでもよく見かけますよね。実際筆者自身も何度も書いてきました。

その多くは、統計に見られる平均的な生活をモデルに、平均寿命をもとに算出しています。根拠に基づいた数字ではありますが、それでもあくまでも「平均的な机上の数字」であることも確かです。筆者も老後資金の一定の目安として書いてきました。あくまでも目安ですが、最低3,000万円は必要でしょう。しかし、その目安の数字よりはるかに資産を持っていても、不安を感じている人がいます。逆に資産が少なくても不安を感じていない人もいるのです。

なぜ、そのような違いがでるのでしょうか？

■老後資金は、ストックではなくフローで用意する

答えはフローがあるかどうかの違いです。老後になっても、フロー（毎月一定額のお金）が入ってくるというのは、安心できます。ストック（資産）の減りが少なくてすむからです。

ストックがあってもフローが少ないと、ストックの減りが多く感じられて、不安になります。ですから老後資金で重要なのは、毎月一定額のお金が入ってくるということです。資産の減りが少なくなることで「不安が軽減する」と考えて良いでしょう。

たとえ資産1,000万円の人でも、毎年300万円ずつ入ってくるのであれば安心感が増します。実際は、資産1億円を持っている人の方がずっと安心なはずなのですが、人間の心理とは不思議なものです。

では、資産1億円持っていても心配な人はどうすれば良いのでしょうか？一つの考え方として、ストックをフローに変える方法があります。たとえば、毎月配分型の投資信託を購入するのも良いでしょう。安心できる運用に切り替えることでお金の心配が軽減します。

■長生きに対応した老後資金を用意する

もう一つ、問題になるのが「年金の受け取り方法」です。

「国民基礎年金」、「厚生年金」は終身で受け取けることが決まっています。

しかし、「個人年金保険」は、（1）一時金、（2）確定年金、（3）終身年金など受け取り方法を選ぶことができます。
「確定拠出年金」も（1）一時金、（2）確定年金、（3）一時金と年金の併用、（4）終身年金（一部の商品）から受け取り方法を選ぶことができます。
また、「国民年金基金」も、申込時に受け取り方法を選ぶことができます。

どれを選ぶか、実に悩ましく、複雑な問題です。というのは、税金のことがあるからです。どれが有利なのかは、その人の収入などで変わるので一概には言えません。

もう一つ、「いつまで生きることができるのか」でも変化します。何歳まで生きるかは、亡くなるまで分かりませんが……。

長生きされた場合、終身で受け取れるタイプがお得です。早くに亡くなられた場合、一時金または確定年金がお得です。税金のことを別にすれば、どちらがお得かというのは、まさに賭けです。